Კრედიტის სრული ღირებულება - რა არის ეს? CPM- ის გაანგარიშების ფორმულა

ხშირად, როდესაც სესხის აღება გეგმავს, ყურადღება მიაქციონ იმ ორგანიზაციების სარეკლამო პლაკატებს, რომლებიც ასეთ მომსახურებას სთავაზობს. ხელსაყრელი საპროცენტო განაკვეთის მოპოვების შემდეგ , კლიენტები ძალიან გაკვირვებული არიან, როდესაც გაირკვეს, თუ რამდენად არის სესხის საერთო ღირებულება.

საპროცენტო განაკვეთი არ არის ზუსტად ის, რაც თქვენ მიიღებთ ხელშეკრულების გაფორმებას. ზედმეტად გადახდილი თანხის ოდენობა ასევე მოიცავს დოკუმენტთა და სხვადასხვა საკომისიოს ღირებულებას. რა არის კრედიტის სრული ღირებულება? რა არის ეს და როგორ გამოვთვალოთ თანხის გადახდა სწორად? შევეცადოთ ეს კითხვა.

რა არის PUK?

ასე რომ, რა არის სესხის სრული ღირებულება ? განმარტება გვეუბნება, რომ ეს ტერმინი შეჯამებულია ყველა სავარაუდო გადასახადს და ყოველთვიურად გადახდას სესხზე. რუსეთის კანონმდებლობის თანახმად, ეს თანხა უნდა აღინიშნოს სესხის ხელშეკრულების პირველ გვერდზე , უფრო სწორად, ზედა მარჯვენა კუთხეში. ინფორმაცია უნდა მოიცავდეს კვადრატულ ჩარჩოში და დაბეჭდილი ყველაზე დიდი შრიფტით, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ამ შემთხვევაში. წარწერა უნდა დაიკავოს გვერდის მთლიანი არეალის არანაკლებ 5%. ასე რომ, თუ ხელშეკრულების ხელმოწერისას ხედავთ შავი ფერის ჩარჩოში მოთავსებული დიდი ფიგურები - ეს არის სესხის საერთო ღირებულება. რა არის, მარტივი სიტყვებით შეიძლება აიხსნას შემდეგნაირად? ეს არის მთელი თანხა, რომელიც იხდით სასესხო ხელშეკრულების შედეგად. მასში შედის ინტერესი, კომისიები, განმეორებითი გადასახადი, მესამე მხარის სასარგებლოდ გადახდა და ა.შ.

საიდან მოხდა ეს კონცეფცია?

ამგვარი კონცეფციის წარმოშობის ერთადერთი მიზეზი შეიძლება ჩაითვალოს ინდივიდუალური ფინანსური ინსტიტუტების ბოროტად გამოყენებაზე. მათ დაასკვნა, რომ მომხმარებლებისთვის დაბალი საპროცენტო განაკვეთების დაპირებისამებრ ბანკები "დაავიწყდათ" ყველა თანმხლები ხარჯების შესახებ ხელშეკრულების დადებაზე. დამატებითი გადასახადების არსებობა იმდენად დაბალია დაბალი ინტერესი, რომ მას არანაირი მნიშვნელობა არ ექნება.

ასეთი დაკრედიტების ნეგატიური მხარეა კლიენტის უუნარობა რეალობის შეფასების რეალისტური რეალიზაციისა და დავალიანების დაფარვაში მისი გაანგარიშებისა. ეს სამწუხაროდ დასრულდება. კლიენტი, ვერ გადაიხდის უზარმაზარ თანხებს, იძულებულია იბეგროს ვალის რესტრუქტურიზაცია. ამავე დროს, საკრედიტო ისტორია მსესხებლის განიცდის.

რასაკვირველია, ღია თაღლითობის წინ ჯერ კიდევ არ მიაღწევს - ყველა პირობები და გადახდები ღიაა ხელშეკრულებაში. მაგრამ ყველა მოქალაქეს არა აქვს საკმარისი განათლება, ისე, რომ ადვოკატისა და ეკონომისტის დახმარების გარეშე, უნდა გაიგოს მისი ინტელექტურობა. ყოველივე ეს გამოიწვია იმ ფაქტს, რომ 2013 წელს მთავრობამ მიიღო კანონი, რომელიც ავალდებულებს ყველა ფინანსურ ინსტიტუტს, რათა ყურადღება მიაქციოს კლიენტების ყურადღებას ამგვარ ინდიკატორს, როგორც სესხის საერთო ღირებულებას.

ვიმედოვნებთ, რომ გესმით ეს. ახლა მოდი ვისაუბროთ სად გაიგებთ და როგორ გამოვთვალოთ ეს ციფრი.

როგორ იცით სესხის სრული ღირებულება?

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, ასეთი ინფორმაცია საჯაროდ ხელმისაწვდომი უნდა იყოს. თქვენ პირდაპირ გეკითხებით მენეჯერი: "რა არის სესხის საერთო ღირებულება?" რა არის და სად უნდა გამოიყურებოდეს, უკვე იცით. ასე რომ, თქვენ შეგიძლიათ შეხედეთ ხელშეკრულების პირველ გვერდზე. თუ ვერ ხედავთ მარჯვენა ფიგურას სწორი ადგილას, არსებობს შემთხვევა, რომელიც ასახავს, მაგრამ არაფრის დამალვა არ არის. პატიოსანი ბანკი CPM- ის თანხას არ იკავებს. ეს გულისხმობს "სიწმინდეს" განზრახვას და ასევე ქმნის პოზიტიურ იმიჯს ინსტიტუტის ფინანსურ ბაზარზე.

იმის გაგება, თუ როგორ უნდა გამოვთვალოთ სესხის სრული ღირებულება, საჭიროა გაიგოთ, რა გაითვალისწინება გაანგარიშებით და რა არ არის გათვალისწინებული.

რა შედის PUK- ში?

კლიენტის მიერ გადახდილი თანხა არ გამოიყენება რეალური განაკვეთის გამოთვლაზე. სესხის გაანგარიშება (კალკულატორი სასარგებლოა თქვენთვის) შეიძლება შეიცავდეს ისეთ პარამეტრებს:

• სესხის დაფარვის სიხშირე (სიხშირე);
• გადახდის და ფულადი მომსახურებების გადახდა;
• ინტერესის გადახდა;
• 3 პირის სასარგებლოდ გადახდა, რომელთა მომსახურება აუცილებელია ფულის სესხის გაცემისთვის;
• კომისია (საფასური) განაცხადის განხილვის ან სესხის გაცემისათვის;
• ხელშეკრულების გაფორმების დროს განთავსებული საგადახდო ბარათის ან ელექტრონული გადახდის ინსტრუმენტის გაცემის ღირებულება;
• მიმდინარე ანგარიშის გახსნის გადახდა.

ამ შემთხვევაში მესამე პირები შეიძლება იყვნენ:

• დეველოპერები;
• ექსპერტი-შემფასებელი;
• ნოტარიუსი;
• სადაზღვევო ორგანიზაცია;

იმის გამო, რომ ძნელია პროგნოზირება, როდესაც სესხის ხელშეკრულება რამდენიმე წლის განმავლობაში დასრულდება, მესამე მხარის ტარიფები გარკვეული ხნის შემდეგ იქნება, ხელშეკრულების ხელმოწერის დროს არსებული სესხები გამოიყენება სესხის სრული მოცულობის გამოთვლისას.

რა არ ეკუთვნის იქ?

მნიშვნელოვანია იმის ცოდნა, რომ CPM- ის გაანგარიშებისას მხედველობაში არ მიიღება საკრედიტო გადამუშავების ყველა გადახდა. გამონაკლისები არიან:

1. ხარჯები, რომლებიც არ აღირიცხება საკრედიტო პირობებში, არამედ კანონით.
2. პენალტების და ჯარიმების გადახდა სესხის ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობის გამო.
3. კომისია, რომელიც ხელმისაწვდომია ხელშეკრულებით და კლიენტის ქცევის მიხედვით.

ბოლო წერტილი შეიძლება მიეკუთვნოს შემდეგს:

• სესხის ვადამდელი დაფარვის ვადა.
• ბანკომატი ბანკში ფულის გასტუმრების მიზნით. ზოგიერთი ბანკის ფული მხოლოდ სადებეტო ბარათზე გადადის. იმავდროულად, თუ თქვენ ცდილობენ გაიტანოთ მთლიანი თანხა ან მისი ნაწილის "არამატერიალური" ბანკომატით, დამატებითი პროცენტული თანხა თქვენგან არ შეიტანება.
• სავიზო ოდენობის შესახებ ინფორმაციის მიწოდების საფასური SMS ან ელ.ფოსტით.
• საკომისიო ვალდებულებების შესრულების მიზნით, სავალუტოში, გარდა იმ სესხის გაცემისა, რომელიც არ იყო გაცემული. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ რუბლის საკრედიტო ბარათი, და იყიდეთ იაპონიის ონლაინ მაღაზიაში.
• კომისია, რომელსაც ბანკის მიერ სხვა საკრედიტო ინსტიტუტიდან მიღებული თანხების დაკრედიტებისთვის გადასახდელი.
• საბანკო ოპერაციების შეჩერების უნარი (ბარათის დაბლოკვა).

ფორმულა

ამ ინდიკატორის ზუსტი გაანგარიშება შეუძლებელია პრინციპულად, რადგან ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად შეესაბამება ორიგინალური საკრედიტო პირობები, მცირე დეტალამდე. CPM- ის გაანგარიშების შესახებ რუსეთის განკარგულების ბანკის მიერ გამოთქმული ასეთი რთული ფორმულა ვარაუდობს, რომ ყველა საბანკო თანამშრომელს არ შეუძლია სწორად გაანგარიშოს ყველაფერი პირველად. რა შეიძლება ითქვას ჩვეულებრივი მოსახლეობის შესახებ?

ამ სტატიაში ჩვენ გთავაზობთ ბევრად უფრო მარტივ (თუმცა სავარაუდოდ სავარაუდო) სესხის გაანგარიშებას. კალკულატორი ჯერ კიდევ გჭირდებათ, მაგრამ გაანგარიშება დიდ დროს არ იღებს. ასე რომ, ფორმულა: UCS = SCP + Ck + N, სადაც:

• SCR - სესხის ოდენობა (სესხი);
• Sk - ღირებულება ყველა კომისია, როგორც ერთჯერადი და პერიოდული;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• CPM არის სესხის საერთო ღირებულება.

ამ ფორმულის ყველა მონაცემები გამოხატულია ბუნებრივი პირობებით, უფრო სწორად, სესხის ვალუტაში. კომისიების ჯამური რაოდენობა გამოითვლება ხელშეკრულების სრული პერიოდის ყველა ცნობილი ღირებულების დამატებაში. % განაკვეთის მთლიანი დაფარვის თანხის ოდენობა შეგიძლიათ იხილოთ გადახდის გრაფიკში. ეს აუცილებლად უნდა იყოს ბანკის მიერ.

სესხის სრული ღირებულების გაანგარიშების მაგალითი

მოდით დავინახოთ პრაქტიკაში, თუ როგორ სრულდება სესხის სრული ღირებულება. მაგალითი:

• სესხის ოდენობა 320 ლ. 3 წელიწადში 16% -იანი წლიური განაკვეთი;
• სესხის საკომისიო - 2%;
• ფულადი მომსახურებისთვის გადახდა - 1,2%.

პირველი, თქვენ უნდა განსაზღვროთ თანხის ძირითადი ინტერესი, შეგიძლიათ ნახოთ ეს სესხის ხელშეკრულება. ჩვენს შემთხვევაში, ანუიუტირების გადახდის მეთოდით, გადაანგარიშების თანხა შეადგენს 85 ლ. ე

საკითხის განხილვის კომისიას ვთვლით: 320 მ. ე * 2% = 6.4 სთ. ე

ახლა ვიცით, რამდენად ფულადი მომსახურების კომისია იქნება: (320 აშშ დოლარი + 82 აშშ დოლარი) * 1,2% = 4,86 დოლარი. ე

ყველა გათვლვის შემდეგ შესაძლებელია განისაზღვროს მთლიანი თანხა: 320 მ. E. + 85 y. E. + 6.4 y. E. + 4.86 y. E. = 416.26 y. ე

ზოგადად, არაფერი რთული. რასაკვირველია, ეს არ არის მთელი თანხა პენი, რომელიც გამოვა ქვეყნის მიერ შემოთავაზებული კომპლექსური ფორმულის გაანგარიშებით. მაგრამ განსხვავებები არ იქნება ძალიან მნიშვნელოვანი. უფრო ზუსტი გათვლებით, შეგიძლიათ გამოიყენოთ სხვადასხვა სესხის კალკულატორები, უხვად განთავსებული ინტერნეტით.

რა არის ანალიზი UCS მაჩვენებელი?

სესხის სრული ღირებულების ცნობიერება უპირველეს ყოვლისა იძლევა სესხის დაფარვის რეალური ოდენობის მკაფიო იდეას. ამდენად, როგორც ჩანს, თანაბარი საპროცენტო განაკვეთები, შეგიძლიათ აირჩიოთ საბანკო პროდუქტი , რომელიც იაფი იქნება. მართალია, არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ UCS- ის შეფასება არ ითვალისწინებს ბევრ ფაქტორს - პრაქტიკაში ყველაფერი შეიძლება არ იყოს იგივე როგორც გათვლები.

მაგალითად, ადამიანს შეუძლია იპოვოთ თანხები და გადაიხადოს სესხები გრაფიკის წინ. ამ შემთხვევაში, თანხის გადახდა მნიშვნელოვნად შემცირდება. მაგრამ ეს შეიძლება გამოვიდეს სხვაგვარად. ხელშეკრულების პირობების შეუსრულებლობა შეიძლება გამოიწვიოს ჯარიმების დაწესება, რაც გაზრდის თანხის გაზრდას. ამიტომ, საბანკო პროდუქტზე არჩევისას, არ უნდა დაეყრდნო სესხის სრული ღირებულების მაქსიმალურ ღირებულებებს, უნდა შეეცადოთ უზრუნველყოთ ყველა ვარიანტი.

დასახლებების სახელმწიფო კონტროლი

ცენტრალური ბანკის ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი ფუნქციაა სხვა საკრედიტო და საფინანსო ინსტიტუტების მონიტორინგი. ასეთი ყურადღება უნდა იყოს იმის უზრუნველსაყოფად, რომ ბანკები არ აყენებდნენ თავიანთ გავლენას და არ აჭარბებდნენ საპროცენტო განაკვეთებს. ამ თვალსაზრისით, ცენტრალური ბანკი ყოველწლიურად აგროვებს აუცილებელ ინფორმაციას და აქვეყნებს CPM- ის საშუალო საბაზრო ღირებულებებს სხვადასხვა ტიპის დაკრედიტებისთვის. ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი ვალდებულია მიიღოს ეს ფაქტორები. პირობების შეთავაზება, რომლის თანახმადაც, სესხის მთლიანი ღირებულება 1/3-ზე მეტს გადააჭარბებს საბანკო სექტორს.

ცენტრალურ ბანკებში გამჟღავნებული CPM მართლაც საშუალოა. ყოველივე ამის შემდეგ, ისინი გამოითვლება იმ ქვეყნების საფუძველზე, რომლებიც მიიღეს მინიმუმ 100 უმსხვილესი კრედიტორისაგან ან ქვეყნის ყველა ფინანსური ინსტიტუტის 1/3-ით, რომლებიც უზრუნველყოფენ კონკრეტული სესხის პროდუქტს.